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Comment gérer son budget mensuel automatiquement

De mes recherches sur la finance personnelle, j’en ai déduit que beaucoup d’entre nous ne veulent pas entendre parler de gestion de l’argent. Et encore moins de comment gérer son budget efficacement. Probablement par peur de faire face à une cruelle vérité.

Le problème avec ce raisonnement, c’est que vous ne serez jamais riches.

Pour devenir riche, il est nécessaire de comprendre d’où vient et où va votre argent. Faire l’effort de suivre exactement ce qui rentre et ce qui sort de votre compte chaque mois est une tâche incroyablement importante si votre but est un jour de vous enrichir.

C'est ainsi qu'on parvient à gérer son budget de manière excellente.

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Malheureusement, ne pas savoir gérer son argent est impardonnable. Et parfois, cela a des conséquences désastreuses. La flemme et l’envie incompressible de simplement dépenser son argent sans tracas sont 2 sensations qu’il est primordial d’éliminer avant de commencer votre quête vers l’abondance.

Face à ce constat, je pense qu’il peut être super bénéfique de donner les outils que j’utilise pour bien gérer mon budget, facilement.

Tenir un budget ne devrait pas vous prendre des heures. Avec les conseils qui suivent, je vous propose de vous guider pas à pas vers la gestion d’un budget familial, qui vous prend des minutes à tenir chaque semaine. C’est tout.

A la fin de cette article vous saurez exactement comment bien gérer votre budget, et ce de manière totalement automatique. 

Ce que j’aime particulièrement à propos de l’argent, c’est qu’il a cette faculté d’être autonome. Je n’aime pas gérer mon argent, je préfère plutôt mettre des outils en place pour que mon argent se gère tout seul. C’est ce qui fait la beauté de l’argent.

Voyons comment.

Comment gérer son budget

Bien gérer son budget, c’est avant tout dépenser le moins d’argent possible

On oublie souvent pourquoi faire un budget est si compliqué. En réduisant le nombre de transactions (entrée ou sortie d’argent), vous diminuez l’effort nécessaire pour traquer votre argent.

Mais l’important n’est pas là : le meilleur retour sur investissement se fait sur l’argent que vous ne dépensez pas. En effet, en dehors du cercle HFT, toute autre dépense est facultative. Vous n’en avez pas besoin pour survivre.

Cercle HFT

Je vous propose un exemple de bonne gestion d’un budget, jour par jour sur un mois donné.

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1er jour du mois : le salaire est déposé sur le compte

Ici, vous devez définir vos objectifs d’épargne pour le mois. Vous savez mieux que quiconque quels sont les principaux postes de dépenses, habituels et inhabituels, qui vont avoir lieu ce mois. Mettez-vous d’accord sur un pourcentage d’épargne ce mois.

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2ème  jour du mois : immédiatement, les premières mesures

Dès le lendemain de votre paie, votre argent doit commencer à travailler. Définissez des prélèvements automatiques, pour que le 2ème jour du mois les actions suivantes aient lieu :

  • Virement immédiat d’1/3 de votre effort d’épargne prévu vers votre contrat d’assurance-vie : vous constituez ainsi votre rente qui va vous rapporter des revenus chaque fin d’année.
  • Virement immédiat du deuxième tiers vers votre PEA (Plan Epargne Actions) : misez sur des actions d’entreprises que vous connaissez et qui émettent un dividende. Absolument des dividendes au dessus de 5%. Si vous n’avez pas le temps pour choisir vos actions, misez sur de grands indices comme le CAC40. Vous n’aurez pas de rendement incroyable, mais vous êtes sur de pas prendre votre argent du jour au lendemain. C’est idéal pour un investisseur passif.Pour un classement des entreprises du CAC40 triées par dividende versé, cliquez ici
  • Virement immédiat du dernier tiers de cette somme vers votre Livret A : cette somme vient augmenter votre matelas de sécurité en cas de coup dur. Ce matelas doit être égal à au moins 3 mois de dépenses. C’est ce fond d’urgence qui sera utilisé si vous perdez votre emploi, ou si un accident vous arrive (panne de voiture, tempête…)

Rappelez vous, à cette date vous n’avez payé encore aucune facture (eau, électricité, loyer..). Tout cela vient après. Le plus important, c’est de continuer à former votre patrimoine en vous payant en premier. Le reste peut attendre.

Comment gérer son budget : Epargne mensuelle
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5ème  jour du mois : commencez à rassembler toutes vos dépenses

Ce n’est que maintenant que vous allez vous préoccupez de vos dépenses de vie.

J’ai volontairement mis le mot « préoccupé » en italique. Car le secret c’est que si vous faites correctement les choses, vous ne devrez même pas avoir à gérer cette partie de vos finances.

En effet, toutes vos dépenses de vie doivent se payer automatiquement. La facture EDF, l’eau, le gaz, le loyer, le paiement de la voiture….tout ça doit être géré par des prélèvements automatiques. Optez même pour l’option verte, et ne recevez plus vos factures par courrier. Consultez-les par Internet.

Ainsi, vos dépenses de vie sont automatiquement payées. Vous n’avez plus à passer du temps à penser à payer ces dépenses, et vous n’aurez plus jamais à payer de retards d’impayés. 

Bien gérer son budget permet ainsi de passer moins de temps à gérer vos factures, et en même de diminuer les dépenses inutiles que sont les retards pour impayés.

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10ème  jour du mois : focalisez-vous sur les 2 dépenses qui drainent toute budgétisation, les sorties et l'imprévu

On aime tous sortir avec ses amis. Et on aime tous craquer en shopping ; c’est cette veste sur laquelle vous venez de tomber chez Jules et qui vous semble désormais irrésistible. Vous vous devez de l’avoir.

Stop. Réalisez qu’à chaque dépense d’argent vous vous éloignez de votre objectif de richesse et d’indépendance financière : le jour où vous pourrez confortablement arrêter de travailler et siroter un cocktail chez vous s’éloigne à chaque dépense imprévue.

Chez moi, cette pensée a toujours un effet incroyable – j’arrive à me décourager d’acheter à chaque fois.

Alors comment traquer ces 2 budgets problématiques ? Tout simplement, en reportant vigoureusement chaque dépense dans un fichier Excel.

Avec les sorties et les imprévus, il ne faut pas laisser de place au doute – tout doit être contrôlé. Vous pouvez vous faire plaisir de temps en temps, mais ces plaisirs doivent être maitrisés et calculés à l’avance.

Astuce : chaque mois définissez un budget sortie et un budget imprévu. Dosez-les par rapport à votre budget global. Combinés, ils ne doivent pas dépasser 10% de vos revenus mensuels. Ainsi, vous vous donnez la permission de maitriser ces deux catégories de dépenses, et cela sans couper totalement vos petits plaisirs de la vie.

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13ème  jour du mois : surveillez vos finances de loin, et laissez vous bercer

Maintenant que vos budgets sont faits, que vos dépenses HFT (Logement – Nourriture – Transports) sont couvertes et que vos factures mensuelles sont s’auto-payent, vous n’avez plus qu’à jeter un oeil de temps en temps sur votre compte en banque.

Pour vous faciliter encore la tâche, j’ai récemment découvert un outil totalement gratuit de gestion de compte courant.

Cela s’appelle Linxo. En un mot, cette application web range automatiquement vos dépenses et vos rentrées d’argent dans des catégories prédéfinies. Vous pouvez alors visualiser tous vos flux sur une même page. Vous pouvez voir notamment :

  • La répartition de vos dépenses, budget par budget
  • Votre épargne mensuelle
  • Un historique de vos flux sur plusieurs mois

C’est le niveau supérieur de gestion financière. Cela vous permet en fin de mois de faire vos comptes et de comparer le résultat de Linxo avec celui de votre budget Excel, et d’avoir une vision claire du chemin pris par votre argent.

J’utilise cela depuis plusieurs mois maintenant, en complément de YNAB (You Need A Budget). C’est formidable.

En plus, c’est totalement gratuit. Alors profitez-en !

ET COMMENT FAIRE POUR GÉRER SON BUDGET FAMILIAL ?


Quand on a des enfants...

La difficulté pour gérer un budget s'accroit énormémement. 

Kevin O'Leary Célèbre investisseur

Chaque enfant que vous faites représente une dette égale à 500 000 €. C'est la somme que coûte un enfant de sa naissance jusqu'à son premier travail.

De cette manière, il semble impossible de respecter le cercle HFT, compte tenu d'un taux de dépenses incompressibles accru.

La solution ?

Retarder la naissance de vos enfants.

En effet, cela vous permet d'épargner pendant plus longtemps. 

En épargnant plus longtemps, vous gagnez en patrimoine.

Ce gain en patrimoine offrira un comfort non-négligeable à vos enfants le jour où ils en auront besoin le plus.

C'est par exemple le jour où ils devront partir dans une autre ville pour étudier et donc payer le déménagement, les frais d'installation, la nouvelle école...

Il s'agit surtout de ne pas faire des enfants prématurément, c'est à dire sans avoir un plan financier solide en place pour s'assurer qu'ils aient toutes les chances de leur côté pour réussir dans la vie.

Ainsi, comment gérer son budget familial ?

Tout simplement en étant prévoyant, c'est à dire en laissant à vos enfants une enveloppe assez importante pour que leur avenir soit assuré.

C'est seulement à partir de ce moment-là que vous pouvez commencer à faire des enfants.

Conclusion : gérer son budget familial se joue surtout avant la naissance. En tant que parents, vous vous devez de permettre à vos enfants le meilleur. Cela n'est possible qu'en ayant déjà épargné une somme considérable, permettant à vos enfants de réaliser le meilleur avenir possible.

Vous avez compris comment bien gérer son budget. Et maintenant ?

Vous avez vu le processus articulé sur 1 mois. Vous savez maintenant comment gérer votre budget de manière automatique.

Répétez cela chaque mois, et vous remarquerez vite plusieurs choses :

1. Votre rapport à l’argent s’améliorera : l’argent devient une notion que vous maitrisez et non quelque chose après lequel vous courrez toujours

2. Vous vous sentirez plus libre : vous connaitrez vos flux d’entrée et de sortie sur le bout des doigts, et cela vous permettra de mieux peser le pour et le contre de chaque décision d’achat

3. Vous gagnerez du temps chaque mois et serez plus efficace pour épargner et investir : l’époque où vous passiez des heures à essayer de comprendre votre argent est révolu – désormais en quelques minutes, vous avez accès aux éléments les plus importants de votre budget, et tout ce qui peut être automatisé l’est réellement.

Que pensez-vous de cette méthode de gestion de budget ? Comment cela se compare-t’il à votre gestion actuelle ?

David Sertillange
 

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RobertDixie

Merci pour ces remarques. Je viens de découvrir ton site, je suis lentement entrain d’apprendre un peu. Il y a pas mal d’informations !

En ce qui concerne mon budget, j’essaie de faire cela par catégorie également mais il y a toujours des dépenses imprévues et tenir un peu budget devient un peu tendu. Je rêve d’un outil qui fasse ça tout seul…

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    David Sertillange

    Tenir une comptabilité personnelle comme j’en parle dans l’article n’est pas aisée. C’est pourquoi beaucoup de gens ne prennent même pas la peine d’en tenir une. A ce sujet, YNAB est vraiment un must.

    C’est ça qui est terrible. Robert, peut-être que Linxo saura vous faciliter la vie. La possibilité de trier automatiquement les rentrées et dépenses dans des catégories auto-attribuées est un vrai gain de temps.

    Reply
Samantha Felleau

Ma gestion de budget perso c’est beaucoup d’appréhensions.J’utilise encore le papier et le crayon et c’est vrai que c’est rudimentaire mais ça fait l’affaire, je vais essayer linxo ça a l’air sympa !

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    David Sertillange

    Linxo permet de regrouper tous vos comptes bancaires en un, idéal pour tous ceux qui ne veulent pas perdre du temps à aller sur le site de chaque banque.

    Reply
Aroma

Article passionnant, merci !

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Claude De Savorgna

Formidable vos astuces! Je suis d’Afrique. Et j’avoue qu’à 10 ans de la retraite, avec mes maigres ressources j’aurai pu mieux faire s’ il m’avait été donné de bénéficier de vos conseils plutôt. Néanmoins, je m’engage à m’y essayer dès la fin septembre. Cependant, les Assurances-vie, telles que présentées en France, je n’en connais pas en Afrique.

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    David Sertillange

    Claude,

    Content que l’article vous plaise.
    Effectivement en Afrique la donne peut être différente. Du coup, je peux vous conseiller de vous passer de l’assurance vie et de ré-allouer la somme à d’autres placements comme la bourse et l’immobilier.

    Reply
ninelle

il est vrai que l’Afrique a ces réalités, mais pour moi c’est très bien venu, vos conseils.
cordialement

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    David Sertillange

    Ninelle,

    Merci pour vos messages d’encouragements.

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patrice de optimiser son budget

bonjour, david, ton article est intéressant. Je pense que l’on est en accord sur pas mal de choses, je tiens à peu près le même discours. Pour le PEA je suis plus dubitatif, je serais plutôt d’avis de le conseiller pour les personnes qui ont un plus gros salaire et une plus grosse capacité d’épargne.
patrice

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    David Sertillange

    Patrice,

    On est en effet d’accord sur un grand nombre de points. Pour le PEA, la plupart des courtiers en ligne permettent de l’ouvrir en n’y mettant que 10 euros et n’imposent ni droits de garde ni un nombre d’opérations minimales par année. Autant en ouvrir un, même s’il reste inutilisé, l’antériorité fiscale est valable malgré tout ! 😉

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Jeremy

Bonjour,
Je suis quelqu’un de très dépensier et cet article pourra m’être utile afin de faire des économies. Merci de l’avoir partagé.
Ciao

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Cedric

Bonjour David, merci pour tous ces conseils. Quant à moi, j’utilise une application gratuite sur Android pour faire mes comptes, il s’agit de Expense IQ. Et ma fois, j’en suis plutôt satisfait.

Malheureusement, le meilleur outil de comptes ne me donnera jamais plus d’argent sur mon compte bancaire, et je te le donne en mille, c’est justement ce que j’aurais besoin pour gonfler mes maigres 1134€ net que je touche en salaire…

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Dominique

Super votre site ! Alors que j’étais plutôt cigale, j’ai décidé de devenir fourmi. J’ai suivi vos conseils, et cela m’a permis en effet d’acquérir une sérénité par rapport à la gestion de mon budget et à devenir plus imperméable aux sollicitations quasi harcelantes de la société de consommation. Les politiques qui nous enjoignent à dépenser pour alimenter la croissance et critiquent les épargnants méconnaissent certainement la situation de nombre de Français. De plus je souligne que même avec un petit budget, on peut faire des économies. Merci encore pour vos conseils..

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